Masalah membeli rumah Anda sendiri selalu relevan untuk semua keluarga muda. Banyak yang tersiksa oleh pertanyaan tentang apa yang harus dilakukan: dapatkan hipotek atau menabung untuk apartemen sendiri. Keuntungan dan kerugian ada di kedua opsi. Dimungkinkan untuk mengambil hipotek, tetapi Anda harus membayar pinjaman setengah hidup Anda, yang dalam akun akhir akan kira-kira dua kali lipat biaya apartemen. Sulit untuk menyimpan dan menyimpan, Anda harus menunggu di rumah 5-10 tahun, biaya tambahan akan terus muncul, dan harga real estat secara bertahap naik.
Siapa yang diuntungkan dari mengambil hipotek
Jika keluarga memutuskan untuk mengajukan pinjaman hipotek, maka akan perlu untuk mengumpulkan dana untuk uang muka. Biasanya bank meminta pembayaran awal 20-30% dari biaya apartemen. Mengumpulkan jumlah seperti itu nyata selama 2-3 tahun, juga dalam hal kapasitas kerja kedua pasangan. Pembayaran bulanan biasanya kurang dari 50% dari pendapatan pasangan.
Pangsa pinjaman yang disarankan tidak boleh melebihi 30% dari total gaji bulanan. Dengan pengeluaran seperti hipotek, sangat mungkin untuk menjalani kehidupan yang nyaman. Anda tentu dapat menyoroti lebih banyak, tetapi dalam hal ini pasangan harus membatasi diri. Dalam hal setengah dari pendapatan keluarga berada di atas ukuran dari tiga minimum subsisten, bank dapat mengeluarkan 50% dari pembayaran pinjaman untuk setiap bulan. Ini adalah biaya maksimum yang diizinkan yang digunakan dalam perhitungan. Pembayaran hipotek dapat dilakukan sekitar 15 tahun, dan pada akhirnya jumlah kelebihan pembayaran kepada bank akan dua kali lipat nilai properti.
Dianjurkan agar Anda pergi ke beberapa bank sehingga petugas pinjaman menghitung jumlah total kelebihan pembayaran.
Apa yang harus Anda perhatikan ketika memilih bank untuk dipinjamkan:
- Peringkat bank. Ulasan pelanggan dari bank dapat dibaca di Internet dan di forum.
- Suku bunga.
- Jumlah pembayaran bulanan.
- Kepatuhan peminjam dengan persyaratan lembaga keuangan, daftar dokumen yang diminta oleh bank, periode peninjauan pinjaman.
- Biaya asuransi, biaya tersembunyi, kemungkinan pelunasan awal, denda karena melanggar ketentuan pembayaran.
Ada keuntungan besar dalam membeli apartemen dengan hipotek - pengembalian pajak penghasilan dari negara. Setahun setelah pendaftaran dokumen properti, Anda dapat mengembalikan 13% dari gaji tahunan melalui layanan pajak.
Pengurangan pajak yang dihasilkan dapat digunakan seefisien mungkin, yaitu, membayar pinjaman dengan itu, yang berarti mengurangi kelebihan pembayaran dan mengurangi jangka waktu pembayaran. Semua pemilik apartemen yang bekerja dapat menerima potongan. Ada beberapa cara untuk mengajukan pengembalian dana: melalui perusahaan khusus, buat diri Anda dan serahkan secara pribadi, baik melalui surat atau di situs web Layanan Pajak Federal.Simpan untuk apartemen
Keluarga dua orang yang tidak dibebani oleh anak-anak memiliki kesempatan untuk menumpuk lebih cepat di apartemen mereka. Kedua pasangan bekerja dan menghemat setengah pendapatan keluarga untuk pembelian apartemen. Misalnya, gaji pasangan adalah untuk makanan, transportasi, utilitas, dll. Dan gaji pasangan adalah untuk akumulasi jumlah yang diperlukan. Berdasarkan data Rosstat pada gaji rata-rata Rusia dan pada nilai real estat di berbagai daerah di negara itu, keluarga akan membutuhkan sekitar 5-7 tahun untuk membeli apartemen Anda.
Ini dimungkinkan jika pasangan tidak menyewa perumahan, tetapi tinggal, misalnya, dengan orang tua mereka. Dengan biaya tambahan untuk menyewa apartemen, istilah ini meningkat hampir 2 kali lipat - sekitar 9-10 tahun. Sulit untuk membayar sekaligus menyewa apartemen dan menghemat uang. Saat ini, bank dan pengembang rumah menyediakan layanan seperti "liburan hipotek." Ini adalah restrukturisasi pinjaman, yang memungkinkan Anda untuk menunda pembayaran tanpa bunga untuk jangka waktu tertentu.
Seorang peminjam yang menemukan dirinya dalam situasi yang sulit dapat mengurangi pembayaran atau tidak membayar pinjaman hipotek sama sekali. RUU ini menetapkan jangka waktu hingga enam bulan. Pembayaran dalam beberapa kasus dapat ditunda sampai rumah ditugaskan..
Jangan lupa kemungkinan bahwa tingkat pertumbuhan tabungan akan lebih lambat daripada pertumbuhan nilai properti. Sementara pasangan itu menabung, inflasi meningkat, dan biaya apartemen meningkat. Untuk mempertahankan investasi Anda, Anda dapat menempatkan uang di bank dalam persentase. Dalam hal ini, dana pada setoran bank akan meningkat dengan jumlah inflasi setiap tahun. Bank biasanya menawarkan deposito jangka panjang dengan suku bunga. 6-8% per tahun, dengan kapitalisasi bunga, tanpa kemungkinan menarik dan memperpanjang kontrak.
Apa yang umum
Hidup selalu membuat penyesuaiannya sendiri dan situasi yang sulit mungkin datang. Situasi putus asa dalam membayar hutang atau mengumpulkan uang mungkin timbul karena risiko seperti kehilangan pekerjaan, sakit, pengurangan upah atau kehamilan pasangan.
Apa perbedaan antara pinjaman hipotek dan akumulasi jumlah yang diperlukan
Menabung selalu lebih sulit daripada kedengarannya. Anda dapat melacak pengeluaran keluarga, tetapi pengeluaran tambahan akan selalu muncul. Secara psikologis sulit untuk menghemat uang dari apa yang muncul 10 tahun. Akibatnya, periode akumulasi hanya meningkat. Dengan hipotek, jumlah biaya pinjaman bulanan sudah diketahui. Pembayaran wajib semacam itu biasanya mengarah pada disiplin keuangan, dan kemungkinan sanksi memotivasi untuk tidak membiarkan pembayaran yang terlambat..
Apa yang harus dipilih
Hari ini, kredit menjadi semakin populer di negara kita. Pinjaman hipotek seringkali merupakan satu-satunya cara dan pilihan untuk membeli rumah Anda. Ini tersedia untuk warga negara yang bekerja, termasuk mereka yang berpenghasilan rata-rata. Beberapa pasangan muda lebih suka menyewa apartemen, karena tidak ada referensi ke tempat itu. Namun, dalam hal ini, sebagian dari gaji harus diberikan kepada lessor. Pilihan untuk mengakumulasi uang tunai tidak memberikan kepastian tentang apa yang akan menjadi harga perumahan dan tingkat tarif di masa depan.
Keuntungan yang tidak diragukan dari hipotek adalah bahwa Anda tidak dapat membuang-buang waktu mengumpulkan uang, takut inflasi. Anda dapat membuat kesepakatan dan mendapatkan rumah sendiri sesuai keinginan Anda, diikuti dengan pendaftaran dan pengurangan pajak. Hal utama adalah memilih jumlah pembayaran yang nyaman yang tidak akan menimbulkan masalah dalam anggaran keluarga dan akan memungkinkan Anda untuk dengan cepat membayar kembali pinjaman..
