Bagaimana cara menghitung bunga pinjaman?

Penawaran perbankan sangat beragam dan lebih dari seperempat penduduk Rusia - 27% menurut statistik tahun 2013 - memiliki kewajiban kredit berdasarkan satu atau lebih perjanjian, dan jumlahnya meningkat setiap tahun. Tetapi cukup sering ternyata peminjam tidak benar-benar mempercayai bank dan ingin memeriksa ulang semua perhitungan yang disajikan, tetapi tidak tahu bagaimana cara menghitung bunga pinjaman..

Situasi seperti itu juga terjadi bahwa perbandingan beberapa penawaran yang tampaknya identik dari berbagai organisasi kredit menunjukkan perbedaan dalam jumlah kelebihan pembayaran. Selain itu, semakin besar ukuran kewajiban, semakin berbeda pula perhitungan tersebut. Apa yang bisa menjadi alasannya?

Konten artikel

• Apa skema perhitungan bunga?
• Pembayaran yang dibedakan
• Anuitas
• Skema akrual mana yang lebih menguntungkan

Apa skema perhitungan bunga?

Di sektor perbankan, biasanya hanya ada dua skema untuk menghitung bunga pinjaman terkait dengan metode pembayaran yang sesuai: pembayaran yang dibedakan dan anuitas. Pada opsi pertama, pinjaman dibagi menjadi bagian-bagian yang sama dan bunga timbul dari sisa jumlah, oleh karena itu, pembayaran dengan metode perhitungan ini dikurangi setiap bulan. Dalam kasus kedua, bunga juga ditambahkan pada saldo, tetapi jumlah pembayaran utang utama secara bertahap meningkat setiap bulan, karena pembayaran bulanannya sendiri sama..

Dengan demikian, rumus perhitungan untuk masing-masing skema perhitungan bunga berbeda, oleh karena itu, sebelum memulai perhitungan, penting untuk memperjelas metode pembayaran yang disediakan dalam perjanjian pinjaman..

Pembayaran yang dibedakan

Untuk perhitungan dalam kasus skema pembayaran pinjaman yang dibedakan, rumus bunga sederhana digunakan:

dimana

Sp - jumlah bunga yang masih harus dibayar,

Sk - jumlah saldo pinjaman,

P - suku bunga pinjaman (dalam persen per tahun),

t - jumlah hari dalam sebulan,

Y - jumlah hari kalender dalam setahun (365 atau 366).

Sebuah contoh Menurut perjanjian pinjaman, klien diberikan sejumlah 60.000 rubel pada 01.01.2014. 17% per tahun selama 1 tahun dengan pembayaran berbeda dan pembayaran pada hari terakhir setiap bulan. Dengan demikian, setiap bulan dia harus membayar 5.000 rubel. pada akun pembayaran utang utama (60 000/12 = 5 000) dan bunga sesuai dengan skema berikut:

...

Akibatnya, klien akan membayar lebih dari 5.502,88 rubel untuk tahun ini, yaitu 9,17% dari jumlah pinjaman awal. Jadwal pembayaran disajikan dalam tabel:

Tetapi lebih sering ada situasi ketika pembayaran dilakukan bukan pada hari terakhir bulan itu, tetapi di awal atau di tengah, dan dengan skema pembayaran yang dibedakan, pembayaran di bulan masalah pinjaman tidak dapat diambil.

Sebuah contoh Pinjaman diberikan kepada klien pada 15 Januari 2014 dalam jumlah 60.000 rubel. 17% per tahun selama 1 tahun dengan pembayaran berbeda dan pembayaran hari ke-20 setiap bulan mulai dari bulan berikutnya. Akibatnya, pembayaran akan terdiri dari pembayaran utang pokok 5.000 rubel. dan persen:

...

Dalam hal ini, pembayaran pertama akan kurang dari yang berikutnya, karena bunga dihitung bukan untuk sebulan penuh, tetapi hanya dalam 16 hari. Ini disebabkan oleh kenyataan bahwa pinjaman tersebut diambil pada tanggal 15 Januari (31 - 15 = 16). Karena kenyataan bahwa pembayaran jatuh tempo bulan depan untuk yang sebelumnya, kelebihan pembayaran akan sedikit lebih banyak daripada dalam contoh pertama: 5.596,03 rubel, atau 9,33% dari jumlah pinjaman awal. Semua pembayaran disajikan dalam tabel:

Saat menghitung, harus juga diperhitungkan bahwa jika tanggal pembayaran jatuh pada akhir pekan (misalnya, 20 April 2014 - Minggu), pembayaran, menurut KUHPerdata Federasi Rusia, ditunda ke hari kerja berikutnya (yaitu, alih-alih 20 April 2014, pembayaran akan dilakukan pada 04/21/2014) . Dengan demikian, perhitungan bunga untuk bulan berikutnya harus disesuaikan dengan mempertimbangkan bahwa saldo utang utama tidak berkurang sebelum tanggal pembayaran aktual. Demikian pula, pembayaran awal harus dipertimbangkan..

Anuitas

Akan sedikit lebih sulit untuk mempertimbangkan bunga pinjaman dengan skema pembayaran anuitas. Dalam hal ini, rumus bunga majemuk sudah diterapkan, sementara ada dua opsi untuk menghitung.

Dalam kasus pertama, semua pembayaran benar-benar sama satu sama lain:

dimana

Jumlah pembayaran anuitas,

Sk - jumlah pinjaman,

P - suku bunga pinjaman (dalam persen per tahun),

t - jumlah pembayaran pinjaman.

Sebuah contoh Klien menerima pinjaman 60.000 rubel. 17% per tahun untuk jangka waktu 1 tahun dengan pembayaran sesuai dengan skema anuitas. Maka pembayaran bulanannya akan berjumlah 5.472,29 rubel:

Dengan demikian, jumlah total semua pembayaran akan sama dengan 65.667,48 rubel. (5 472,29 * 12 = 65 667,48), dan kelebihan pembayaran akan berjumlah 5 667,48 rubel, atau 9,45% dari jumlah pinjaman awal.

Metode perhitungan ini tidak digunakan oleh semua bank. Banyak organisasi kredit menggunakan formula standar AHML (Agency for Housing Mortgage Lending), di mana pembayaran pertama tidak dianggap sebagai anuitas dan hanya terdiri dari jumlah bunga, pembayaran di bulan-bulan yang tersisa adalah sama:

dimana

Jumlah pembayaran anuitas,

Sk - jumlah pinjaman,

P - suku bunga pinjaman (dalam persen per tahun),

t - jumlah pembayaran pinjaman.

Pembayaran pertama dihitung sesuai dengan rumus untuk skema yang dibedakan.

Sebuah contoh Klien menerima pinjaman pada 15 Januari 2014 dalam jumlah 60.000 rubel. 17% per tahun untuk jangka waktu 1 tahun dengan skema pembayaran anuitas. Pembayaran bulanannya akan berjumlah 5.929,05 rubel:

Dalam hal ini, pembayaran pertama akan sama dengan jumlah bunga untuk bulan Januari:

Akibatnya, total pelanggan akan membayar bank 65.666,67 rubel. (447,12 + 5 929,05 * 11 = 65 666,67), dan kelebihan pembayarannya akan berjumlah 5 666,67 rubel, atau 9,44% dari jumlah pinjaman awal.

Dengan demikian, jumlah pembayaran bulanan dan jumlah kelebihan pembayaran langsung bergantung pada formula perhitungan bunga yang digunakan bank..

Skema akrual mana yang lebih menguntungkan

Setelah menjawab pertanyaan tentang bagaimana menghitung bunga tahunan pinjaman, Anda dapat menentukan keuntungan dan kerugian dari kedua skema.

Yang paling menguntungkan bagi klien dari sudut pandang kelebihan pembayaran adalah perhitungan bunga pada skema berbeda dengan pembayaran mulai dari bulan pinjaman dikeluarkan. Namun, dalam hal ini, beban kredit pada bulan-bulan pertama pembayaran akan sangat signifikan dibandingkan dengan anuitas.

Sistem yang paling tidak menguntungkan adalah anuitas sesuai dengan standar AHML, yang digunakan dalam sebagian besar produk hipotek. Dalam hal ini, pengeluaran klien sepenuhnya tergantung pada tanggal pinjaman - semakin dekat ke awal bulan, semakin tinggi pembayaran pertama dan, karenanya, total kelebihan pembayaran. Selain itu, beban kredit, sebagai suatu peraturan, bahkan melebihi perhitungan sesuai dengan skema berbeda.

Sebagian besar bank dalam pinjaman konsumen menggunakan skema anuitas sederhana dengan pembayaran yang sepenuhnya sama, memungkinkan peminjam untuk tidak memikirkan jadwal dan membayar jumlah yang sama setiap bulan. Beberapa bank menawarkan pembayaran berbeda dengan angsuran pertama di samping tanggal penerbitan sebagai alternatif anuitas.