Untuk hidup nyaman di masyarakat modern, kebanyakan orang menggunakan layanan kredit. Pinjaman membantu untuk dengan cepat mendapatkan apa yang Anda inginkan, sementara secara bertahap membayar utang, dengan pembayaran lebih dalam bentuk bunga. Peminjam memilih bank yang akan menawarkan tingkat bunga terendah, mengingat ini adalah satu-satunya cara untuk mendapatkan manfaat dari pinjaman.
Tetapi ada hal lain yang mempengaruhi pembayaran, ini bentuk perhitungan. Tidak banyak orang memiliki melek finansial dan karena itu tidak tahu bagaimana utang itu dilunasi. Pada gilirannya, ada dua opsi pembayaran - anuitas dan dibedakan, untuk memahami mana yang lebih baik, Anda harus memahaminya.
Perhitungan dibedakan
Sebelumnya, ketika pinjaman perlahan-lahan mencapai massa, bank hanya menawarkan cara berbeda untuk mengembalikan uang. Ini adalah pembayaran bulanan yang terdiri dari jumlah pokok dan bunga yang sama dengan yang timbul pada sisa badan pinjaman. Ternyata setiap bulan berikutnya beban bunga berkurang, karena utang utama berkurang. Beban serius jatuh pada awal periode pembayaran dan akan menjadi lebih mudah pada akhir.
Perhitungan anuitas
Saat ini, jenis pembayaran anuitas diprioritaskan di sektor perbankan. Memperoleh jadwal pembayaran, klien pada pandangan pertama tampaknya memiliki skema sederhana - memberikan jumlah yang sama setiap bulan, tetapi rumusnya tidak begitu sederhana, karena pembayaran awal sebagian besar terdiri dari bunga, dan utang utama mengambil sebagian kecil. Pada akhir periode pembayaran, gambar terbalik.
Perbandingan dan perbedaan utama pembayaran
Kedua metode pengembalian dalam struktur berbeda, untuk masing-masing ada sisi positif dan negatif..
Jika untuk perbandingan pembayaran kelebihan bunga Anda menetapkan parameter yang sama untuk anuitas dan perhitungan yang dibedakan, kita dapat menyimpulkan bahwa yang kedua lebih menguntungkan bagi klien. Misalnya, menggunakan pinjaman dalam jumlah 300.000 rubel, dengan suku bunga 18,5% per tahun, untuk jangka waktu satu tahun, kami menerima pembayaran lebih dari pembayaran anuitas sehubungan dengan perbedaan dalam jumlah 842 rubel. Dengan kondisi yang sama, tetapi untuk jangka waktu 2 tahun, kelebihan pembayaran akan menjadi 3382 rubel, selama empat tahun - 13459 rubel. Untuk jangka waktu pinjaman pendek, perbedaannya hampir tidak terlihat, tetapi lebih dari tiga tahun sudah terlihat.
Sisi lain dari koin adalah pembayaran bulanan, dengan metode pembayaran yang dibedakan jauh lebih tinggi dan akan dapat disamakan dengan anuitas hanya di tengah jangka waktu pinjaman, dan kemudian akan menurun. Untuk memastikannya, Anda dapat menggunakan kalkulator online di Internet.
Anda dapat dengan jelas melihat perbedaan persentase dalam pembayaran hipotek, ketika jumlah dan jangka waktu lebih panjang dari pinjaman konsumen. Hipotek untuk keluarga biasa, ini merupakan beban besar pada anggaran keluarga. Menarik jenis pembayaran yang dibedakan hanya dimungkinkan dengan penghasilan yang baik. Tetapi mereka hanya menawarkan untuk memilih metode pembayaran pada pinjaman hipotek Gazprombank dan Bank Pertanian Rusia.
Bank-bank yang tersisa hanya membayar utang dalam bentuk anuitas. Sebagai perbandingan, ambil hipotek sebesar 2.500.000,00 rubel pada 10% per tahun selama 10 tahun, manfaat dengan perhitungan berbeda akan 204 105 rubel, tetapi tahapan bulanan awal akan jauh lebih besar.
Perlu dicatat bahwa menguntungkan bagi bank untuk menyusun opsi perhitungan anuitas, karena keuntungan dari menggunakan uang berasal dari pembayaran pertama. Jika klien memutuskan untuk membayar kembali pinjaman lebih awal dari jadwal, ia akan menabung sedikit, karena ia sudah membayar sebagian besar bunga di awal, dan mereka tidak diganti atau dihitung kembali. Tetapi dengan perhitungan yang dibedakan, keuntungan akan berada di pihak peminjam.
Jumlah pinjaman maksimum
Konfirmasi utama solvabilitas peminjam adalah sertifikat gaji. Atas dasar itu, bank menetapkan koefisiennya untuk menghitung jumlah pinjaman maksimum yang diijinkan. Itu terletak di kisaran 0,3-0,7. Semakin tinggi penghasilan, semakin besar rasionya. Untuk gaji rata-rata sekitar 0,5, ini berarti bahwa setengah dari pendapatan dapat digunakan untuk membayar pinjaman, dan sisanya dihabiskan untuk pengeluaran keluarga, yang tidak boleh lebih rendah dari upah hidup. Dalam perhitungan dengan pembayaran anuitas, bank dapat memberikan jumlah yang lebih besar daripada yang dibedakan.
Misalnya, kondisi kredit 25% per tahun, 12 bulan, dengan total penghasilan 50.000,00 rubel dan batas 40% dari bank, pembayaran bulanan maksimum yang mungkin adalah 20.000,00 rubel. Jika Anda memilih jenis pembayaran yang dibedakan, Anda dapat mengandalkan jumlahnya 192.000 rubel, dan jika jenis pembayaran adalah anuitas, maka jumlah pinjaman akan menjadi 210 428,40 rubel. Perbedaannya cukup mencolok. Jika klien tidak puas dengan jumlah tersebut, Anda dapat meningkatkan jangka waktu pinjaman, tetapi persentase kelebihan pembayaran juga akan meningkat.Kesimpulan
Sebelum memutuskan untuk menggunakan layanan pinjaman bank, ada baiknya mengalokasikan waktu pribadi dan baik menghitung opsi untuk penawaran dan kemampuan mereka. Untuk kenyamanan, banyak kalkulator online telah dibuat di Internet yang memungkinkan Anda untuk "bermain" dengan berbagai metode kredit sendiri, mengatur parameter yang diperlukan.
Perlu juga diingat bahwa tidak semua bank siap untuk menawarkan alternatif, penyelesaian yang dibedakan telah menjadi langka dan oleh karena itu peminjam mungkin tidak selalu mendapatkan kondisi yang diinginkan. Tetapi bagaimanapun juga, adalah bermanfaat untuk memiliki pengetahuan keuangan seperti itu ketika diperlukan untuk mendapatkan pinjaman.
