Bank semakin menawarkan untuk membiayai kembali pinjaman. Penasihat keuangan mengulangi restrukturisasi. Baik itu dan layanan lainnya memungkinkan untuk mengurangi beban utang dan untuk menjaga sejarah kredit yang positif. Tetapi mekanisme mereka berbeda.
Restrukturisasi Kredit
Restrukturisasi adalah amandemen ketentuan perjanjian pinjaman yang ada untuk mengurangi pembayaran bulanan peminjam. Dalam kebanyakan kasus, bank enggan melakukan restrukturisasi, tetapi keinginan untuk mengembalikan uang dan mendapatkan lebih banyak uang daripada di masa depan untuk mengajukan tuntutan hukum.
Restrukturisasi dimungkinkan dalam kasus kehilangan solvabilitas berikut:
- Pemberhentian kerja.
- Cacat jangka panjang, kecacatan peminjam atau anggota keluarga.
- Pemotongan gaji resmi.
- Melahirkan.
- Perubahan tajam dalam nilai tukar.
- Alasan lain untuk memburuknya kondisi keuangan debitur.
Masing-masing alasan harus didokumentasikan. Penting untuk memahami bahwa restrukturisasi tidak wajib bagi bank dan, tergantung pada kebijakan internal organisasi, lembaga kredit dapat menolak. Dalam hal keputusan positif, perjanjian tambahan disimpulkan dengan perjanjian, di mana klausa tertentu ditinjau, tetapi pada saat yang sama semua kondisi di mana pinjaman itu dikeluarkan dipertahankan, dan penafian sepihak tidak diperbolehkan.
Metode berikut dapat diterapkan untuk restrukturisasi:
- Perpanjangan pinjaman.
- Penurunan suku bunga.
- Ganti mata uang pinjaman.
- Hari Libur Kredit.
- Dukungan negara.
Memperpanjang jangka waktu pinjaman memungkinkan Anda mengurangi pembayaran bulanan, sementara jumlah kelebihan pembayaran akan lebih besar. Ini adalah cara paling umum untuk merestrukturisasi pinjaman..
Bank sangat jarang mengurangi bunga pinjaman, karena ini memengaruhi laba organisasi. Namun, ini terjadi jika situasi keuangan peminjam sangat buruk sehingga penurunan suku bunga menjamin setidaknya beberapa jenis pembayaran. Pilihan lain juga dimungkinkan jika bank memiliki program untuk pembiayaan kembali pinjaman dan organisasi siap membuat konsesi untuk menjaga klien yang positif..Jika pinjaman diambil dalam mata uang asing, maka lonjakan tajam dalam nilai tukar dapat membuatnya tidak menguntungkan, meskipun persentase lebih rendah dibandingkan dengan yang rubel. Sebagai contoh, kasus serupa terjadi pada 2014, ketika dolar AS naik hampir 2 kali lipat. Kemudian banyak pinjaman direstrukturisasi ke dalam mata uang Federasi Rusia.
Libur kredit mewakili periode pembebasan dari pembayaran sesuai jadwal. Mereka dapat sepenuhnya membebaskan mereka selama beberapa bulan atau mewajibkan mereka untuk membayar bunga tanpa jumlah pokok utang. Lebih sering menerapkan yang terakhir. Tidak ada denda atau penalti yang dikenakan untuk periode ini..
Dalam beberapa kasus, dukungan negara dimungkinkan untuk segmen populasi yang tidak terlindungi ketika merestrukturisasi pinjaman, mis. bagian dari hutang dilunasi dari anggaran negara. Misalnya, program semacam itu diluncurkan pada tahun 2016 untuk merangsang permintaan pinjaman hipotek..
Program-program ini memiliki kondisi yang ketat, dan tidak semua orang bisa mendapatkan persetujuan. Anda dapat mencari tahu tentang program negara terbaru langsung di bank atau agen pemberi pinjaman hipotek.
Pembiayaan kembali pinjaman
Pembiayaan kembali adalah pinjaman dengan persyaratan yang lebih menguntungkan untuk menutup kewajiban yang ada. Ini adalah perjanjian baru, sering kali di bank lain. Pinjaman ini ditargetkan, tidak dikeluarkan untuk peminjam, tetapi dibayarkan langsung ke kreditor dengan transfer ke rekening giro.
Refinancing terpaksa:
- Untuk menggabungkan beberapa pinjaman lebih mahal.
- Untuk memperbaiki kondisi pinjaman.
- Dalam kasus penolakan untuk merestrukturisasi.
Jika peminjam memiliki beberapa pinjaman yang mengambil sebagian besar pendapatan (60-100%), maka Anda dapat menutupnya dengan mengambil satu pinjaman, tetapi untuk periode yang lebih lama. Suku bunga seringkali lebih rendah. Ini mengurangi beban pajak..
Suku bunga refinancing sangat menarik. Ini dilakukan secara khusus untuk memikat pelanggan yang baik. Pada saat yang sama, peminjam dapat secara signifikan menghemat selisih persentase. Misalnya, jika sebelumnya Anda mengambil hipotek sebesar 15%, maka, berkat penurunan suku bunga Bank Sentral Federasi Rusia, sekarang Anda dapat dengan mudah meminjamkan kembali pada 10-12% per tahun.
Dalam hal penolakan untuk merestrukturisasi, pinjaman dapat dibiayai kembali di bank lain dengan persyaratan yang lebih menguntungkan. Penting untuk dicatat bahwa penurunan posisi keuangan peminjam dapat menjadi alasan penolakan.
Untuk membiayai kembali pinjaman, perlu untuk memenuhi semua persyaratan bank, yang mungkin berbeda. Misalnya, setidaknya 6 pembayaran harus dilakukan, dan sampai akhir jangka waktu tidak kurang dari 3-6 bulan. Jika pinjaman itu sebelumnya direstrukturisasi, maka pinjaman itu tidak jatuh dalam pembiayaan kembali..
Layanan ini tidak gratis. Untuk mengajukan pinjaman Anda perlu:
- Membayar biaya untuk pinjaman.
- Dapatkan asuransi.
- Membayar layanan notaris untuk sertifikasi salinan dokumen.
- Nilai agunan.
Apa yang umum di antara layanan?
Kedua layanan ini untuk keringanan hutang. Dan meskipun bank terkadang kehilangan laba, itu lebih menguntungkan daripada beralih ke pengadilan dan kolektor. Organisasi kredit sendiri tertarik pada penyelesaian situasi secara damai..
Peminjam mendapat manfaat dalam memperbaiki situasi keuangan dan mempertahankan sejarah kredit yang positif. Jika pinjaman dibiayai kembali dengan persyaratan yang lebih menguntungkan, maka Anda juga dapat menabung. Dalam kasus lain, merekomendasikan untuk mengeluarkan uang gratis untuk pembayaran pinjaman untuk mengurangi pembayaran lebih akhir. Baik restrukturisasi maupun refinancing tidak memiliki moratorium pembayaran di muka.
Apa bedanya?
Jika restrukturisasi mengubah kondisi dalam kerangka kontrak yang ada, maka pembiayaan kembali adalah kesimpulan dari yang baru. Itu dapat menggabungkan beberapa pinjaman dari bank yang berbeda sekaligus. Dalam restrukturisasi, perjanjian tambahan dibuat untuk setiap kontrak individu.
Restrukturisasi sering terpaksa ketika kondisi keuangan peminjam memburuk, dan pembiayaan kembali digunakan untuk meningkatkan kondisi kredit. Dalam hal apa pun, sebelum mengajukan permohonan layanan, penting untuk menghitung kemungkinan manfaat untuk setiap skenario..
