Saat ini, berbagai proposal organisasi kredit tentang deposito dapat membingungkan calon investor. Bank menawarkan berbagai opsi untuk menghitung bunga: sebulan sekali, kuartal, enam bulan atau setahun, di akhir kontrak, dengan kapitalisasi. Tapi bagaimana cara menghitung bunga pada setoran?
Ini tidak memerlukan pendidikan ekonomi atau pengetahuan khusus, cukup hanya mengetahui jumlah dan jangka waktu setoran, serta skema perhitungan bunga dan tingkat bunga.
Konten artikel
- Apa skema perhitungan bunga?
- Akrual tanpa kapitalisasi (bunga sederhana)
- Biaya kapitalisasi (bunga majemuk)
- Skema akrual mana yang lebih menguntungkan
Apa skema perhitungan bunga?
Hanya ada dua skema untuk menghitung bunga deposito:
- tanpa kapitalisasi bunga;
- dengan kapitalisasi bunga.
Dalam kasus pertama, bunga timbul pada akhir masa kontrak atau pada akun terpisah dengan frekuensi berapa pun (misalnya, bulanan atau semi-tahunan). Dengan demikian, jumlah setoran tetap tidak berubah dan hanya dapat diisi ulang oleh deposan sendiri, jika ketentuan perjanjian mengizinkannya.
Dalam kasus kedua, bunga dikenakan pada frekuensi berapa pun dan ditransfer ke akun utama. Artinya, jumlah setoran dengan masing-masing akrual meningkat dengan jumlah bunga yang masih harus dibayar dan pada saat akrual berikutnya, jumlah bunga juga meningkat.
untuk isi ↑Akrual tanpa kapitalisasi (bunga sederhana)
Dalam hal akrual tanpa kapitalisasi, bunga atas simpanan dapat dihitung dengan menggunakan rumus berikut:
dimana
Sp - jumlah bunga yang masih harus dibayar atas deposit,
S - jumlah setoran,
P - suku bunga deposito (dalam persen per tahun),
t - istilah deposito dalam beberapa hari,
Y - jumlah hari kalender dalam setahun (365 atau 366).
Sebagai contoh, Anton menempatkan 10.000 rubel pada 11% per tahun selama enam bulan, sedangkan ketentuan kontraknya tidak memungkinkan untuk mengisi kembali deposit. Kemudian, menurut perhitungan, ia akan menerima bunga dalam jumlah 542,47 rubel:
Jika ketentuan perjanjian memungkinkan Anda untuk mengisi kembali setoran, maka bunga dihitung berdasarkan formula yang sama, tetapi perhitungan dibagi menjadi periode yang terpisah: sampai pengisian pertama, antara pengisian pertama dan kedua, dan seterusnya.
Sebagai contoh, Boris juga menempatkan 10.000 rubel pada 11% selama enam bulan, tetapi ia mengisi deposit dua kali: dalam 30 hari untuk 1.000 rubel, kemudian dua bulan kemudian untuk 2.000 rubel lainnya. Baginya, bunga akan berjumlah 641,91 rubel dan akan dihitung untuk periode individu:
Biaya kapitalisasi (bunga majemuk)
Perhitungan bunga deposito dengan kapitalisasi akan terlihat sedikit lebih rumit:
dimana
Sp - jumlah bunga yang masih harus dibayar atas deposit,
S - jumlah setoran,
P - suku bunga deposito (dalam persen per tahun),
t - periode periode perhitungan bunga,
Y - jumlah hari kalender dalam setahun (365 atau 366);
n adalah jumlah periode perhitungan bunga.
Sebagai contoh, Vasily membuat kontribusi pada 01/01/2014 dalam jumlah 10.000 rubel selama enam bulan sebesar 11% per tahun dengan kapitalisasi bulanan, pengisian deposit dengan ketentuan kontrak tidak disediakan. Kemudian ia akan menerima pada akhir jangka waktu bunga dalam jumlah 558,03 rubel:
Perhitungan memperhitungkan periode kapitalisasi bunga: sejak kontribusi dilakukan pada bulan Januari, ada tiga periode yang berbeda untuk menghitung bunga - 28 hari di bulan Februari, 30 hari di bulan April dan Juni, 31 hari di bulan Januari, Maret dan Mei.
Jika setoran menyediakan pengisian deposit, maka perhitungan akan dilakukan sesuai dengan formula yang sama, tetapi untuk periode individual, seperti dalam kasus bunga sederhana.
Sebagai contoh, Grigory membuka deposit pada 01/01/2014 dalam jumlah 10.000 rubel selama enam bulan sebesar 11% per tahun dengan kapitalisasi bulanan, sementara ia mengisi kembali deposit dua kali - pada 01/15/2014 dengan 1.000 rubel dan 03/31/2014 dengan 2.000 rubel. Ia akan dikenai biaya 664,45 rubel persen:
Skema akrual mana yang lebih menguntungkan
Perlu dicatat bahwa seringkali para penabung keliru mengenai jumlah bunga yang akan dihitung, secara naif meyakini bahwa dengan menyetor sejumlah besar pada akun pada akhir jangka waktu setoran, mereka akan menerima bunga untuk seluruh jangka waktu dari jumlah akhir. Pendapat ini keliru, seperti dapat dilihat dari perhitungan untuk contoh-contoh spesifik..
Perhitungan di atas menunjukkan bahwa skema yang paling menguntungkan bagi investor adalah perhitungan bunga dengan kapitalisasi. Tetapi untuk meningkatkan profitabilitas setoran, pengisian akun secara sistematis akan bermanfaat.
