Kampanye iklan perbankan yang agresif dan banyaknya iklan televisi membuat banyak warga memandang kartu kredit sebagai cara yang terjangkau dan nyaman untuk membayar kebutuhan mereka. Dalam klip seperti itu, para pahlawan tidak memikirkan uang sama sekali, melakukan pembelian mahal dan bersenang-senang di lingkaran kerabat yang bahagia. Namun pada kenyataannya, klien dari lembaga keuangan sering menemukan bahwa mereka sama sekali tidak memahami cara kerja kartu kredit..
Konten artikel
- Apa itu kartu kredit??
- Fitur kartu kredit
- Penggunaan kartu kredit
Apa itu kartu kredit??
Di Rusia, konsep "kartu kredit" dan "kartu debit" sering tidak dibagikan, menyebut kedua produk "kartu kredit". Kebingungan semacam itu dapat menyebabkan kesalahpahaman tentang subjek artikel, sehingga perlu untuk memikirkannya secara terpisah.
Kartu debit adalah kartu bank yang diikat ke akun deposito klien dan memungkinkan transaksi dilakukan dalam saldo akun tersebut. Fungsi utamanya adalah untuk menggantikan uang kertas dan pembayaran tanpa uang tunai..
Menurut hukum Rusia, kartu kredit adalah kartu kredit, yang dengannya batas uang tunai tertentu diberikan kepada klien, dihitung berdasarkan solvabilitasnya dan ditetapkan dalam perjanjian yang sesuai. Semua operasi pada instrumen pembayaran seperti itu dilakukan dalam batas ini. Karenanya, setiap pengeluaran kartu kredit menciptakan hutang pelanggan kepada bank, dan menyetor uang ke dalam rekening membantu menguranginya..
Dengan demikian, perbedaannya adalah sebagai berikut: kartu kredit melibatkan penggunaan dana yang dipinjam secara eksklusif, dan kartu debit - dengan uang milik klien sendiri.
Konten iklan ↑Fitur kartu kredit
Kartu kredit adalah sejenis hibrida dari pinjaman konsumen dan instrumen pembayaran yang tidak ditargetkan, karena memiliki beberapa fitur:
- Prosedur yang disederhanakan untuk memperoleh dibandingkan dengan produk pinjaman standar: tidak diperlukan jaminan dan penjamin, tidak perlu untuk penggunaan yang ditargetkan. Sebagai aturan, cukup bagi klien hanya untuk mengkonfirmasi solvabilitas mereka dengan laporan pendapatan dan menunjukkan paspor.
- Tidak adanya jadwal pembayaran, karena baik bank maupun peminjam tidak dapat memperkirakan sebelumnya kapan dan berapa jumlah yang akan ditarik dari kartu kredit. Bank hanya menentukan pembayaran bulanan minimum, yang biasanya 10% dari jumlah dana yang digunakan, dan tanggal pembayaran. Artinya, jika klien menghabiskan 1.000 rubel, maka pada tanggal pembayaran berikutnya ia harus membayar setidaknya 100 rubel.
- Pembaruan dana yang tersedia, karena pada dasarnya kartu kredit adalah jalur kredit di bawah batas hutang. Yaitu, jika klien diberikan kartu dengan batas 20.000 rubel, di mana ia menghabiskan 5.000 rubel. dan pada hari pembayaran melakukan pembayaran wajib dalam jumlah 500 rubel, maka hari berikutnya setelah pembayaran ia akan memiliki akses ke batas 15.500 rubel. (20.000 - 5.000 + 500 = 15.500).
- Masa tenggang pinjaman, atau masa tenggang, memungkinkan penggunaan gratis dana pinjaman: dari saat penggunaan pertama kartu, masa tenggang dimulai, yaitu 30 hingga 60 hari, tergantung pada bank. Jika klien berhasil melunasi semua hutang yang ada sebelum tanggal akhir, maka bunga tidak akan dikenakan biaya, dan masa tenggang baru akan mulai dari tanggal penggunaan kartu berikutnya..
- Kehadiran komisi untuk menarik dana dari ATM dan menguangkan di meja kas bank (komisi semacam itu biasanya tidak tersedia untuk kartu debit). Langkah semacam itu diambil tidak hanya untuk mendapatkan uang dari pelanggan yang menggunakan masa tenggang, tetapi juga untuk memperluas penggunaan pembayaran tanpa uang tunai..
- Suku bunga yang lebih tinggi dibandingkan dengan pinjaman konsumen: sebagai aturan, suku bunga kartu mulai dari 20% per tahun.
Dengan demikian, jika klien bermaksud menggunakan kartu untuk pembelian tidak teratur, spontan atau menariknya "untuk keamanan", maka alat seperti itu akan sangat bermanfaat. Dalam kasus pembelian besar yang direncanakan, lebih baik beralih ke pinjaman konsumen standar.
untuk isi ↑Penggunaan kartu kredit
Fitur-fitur produk perbankan yang dibahas di atas membantu memahami cara kerja kartu kredit. Pertama, klien mengeluarkan kartu dengan batas yang ditentukan sesuai dengan penghasilannya, dan semua ketentuan untuk penggunaan dana ditentukan dalam kontrak.
Bukan akun klien itu sendiri yang terkait dengan kartu, tetapi akun batas dan kredit hutang. Pada saat pembelian, batas berkurang, dan utang bertambah dengan jumlah dana yang dihabiskan. Dengan setiap pembelian berikutnya, batas berkurang bahkan lebih, dan utang, masing-masing, meningkat. Ini terjadi sampai seluruh batas tercapai..
Sebuah contoh Kartu dengan batas 20.000 rubel diberikan kepada klien, ia menghabiskan 5.000 rubel. 5 dan 2.000 September rubel. 15 September. Jadi, pada 5 September, utangnya kepada bank akan berjumlah 5.000 rubel, pada 15 September - 7.000 rubel, dan batas yang tersedia, masing-masing, 15.000 rubel. dan 13.000 rubel.
Tetapi klien selalu memiliki kesempatan untuk mengurangi utangnya dengan menyetor uang ke kartu sebagai pembayaran pinjaman dan dengan demikian meningkatkan ukuran batas yang tersedia. Dalam hal ini, jumlah bunga juga harus diperhitungkan jika masa tenggang sudah berakhir.
Sebuah contoh Klien memiliki kartu dengan batas 20.000 rubel dan menghabiskan 5.000 rubel. 5 September dan menyimpan 2.000 rubel pada kartu. 25 September. Jadi, pada tanggal 5 September, batas yang tersedia adalah 15.000 rubel., Pada 25 September - 17.000 rubel., Utang, masing-masing, 5.000 rubel. dan 3.000 rubel.
Banyak pemegang kartu kredit dapat dikacaukan oleh masa bebas bunga dan jumlah pembayaran minimum. Agar pelanggan dapat melacak hutang, bank biasanya memberikan laporan bulanan rekening kartu dan menawarkan aktivasi informasi SMS atau layanan perbankan Internet, karena awal masa berlaku masa tenggang dan ukuran pembayaran bulanan sepenuhnya tergantung pada bagaimana kartu akan digunakan.
Sebuah contoh Menurut ketentuan perjanjian pinjaman, klien diberikan kartu kredit dengan batas 20.000 rubel, masa tenggang 50 hari, tingkat bunga 20% per tahun, biaya penarikan tunai sebesar 3%, pembayaran minimum yang diwajibkan 10% dari jumlah dan tanggal jatuh tempo pada tanggal 30 setiap bulan.
Pada bulan September, klien menggunakan kartu tiga kali: pada tanggal 5 September, ia membeli kamera seharga 5.000 rubel, pada 15 September, mengeluarkan 2.000 rubel dari ATM, dan pada 25 September menghabiskan 1.000 rubel. pada produk. Dalam transaksi kedua, komisi 60 rubel akan dikurangkan darinya. (3% dari 2.000 rubel), dalam kasus lain, biaya tambahan tidak akan timbul, karena pembayaran dilakukan melalui transfer bank.
Pada awal Oktober (biasanya pada hari pertama), klien akan menerima pernyataan dari bank yang menyatakan total utang (5.000 + 2.000 + 60 + 1.000 = 8.060 rubel), batas yang tersedia (20.000 - 8.060 = 11 940 rubel), tanggal akhir masa tenggang (25 Oktober, sejak penggunaan kartu pertama kali dilakukan pada 5 September), pembayaran minimum yang harus ia lakukan pada 30 Oktober (8 060 * 10% = 806 rubel).
Jika klien membayar jumlah penuh hutang (8.060 rubel) sebelum akhir masa tenggang (25 Oktober), maka bunga tidak akan dibebankan kepadanya, dan masa tenggang berikutnya akan dimulai dari tanggal pembelian berikutnya. Jika operasi pengeluaran juga dilakukan pada bulan Oktober, maka mereka harus ditambahkan ke jumlah dari pernyataan tersebut.
Jika tidak mungkin untuk melunasi hutang secara penuh, maka pada tanggal 30 Oktober, klien harus menyetor ke rekening dengan jumlah yang tidak kurang dari pembayaran wajib (806 rubel), jika tidak, 10% hutang yang diindikasikan akan dianggap sudah lewat waktu. Masa tenggang akan dilanjutkan hanya setelah pembayaran penuh hutang saat ini.
Bunga hanya akan bertambah jika klien tidak memenuhi tenggang waktu. Misalnya, sejak September, ia tidak lagi menggunakan kartu dan membayar 806 rubel. pada 30 Oktober, maka bunga dalam jumlah 222,95 rubel akan ditambahkan ke pembayaran minimum untuk November:
(untuk periode dari 5 September hingga 30 Oktober)
(untuk periode dari 30 Oktober hingga 31 Oktober, karena klien melakukan pembayaran minimum, jumlah pertama yang diambil berkurang)
(untuk periode dari 15 September hingga 31 Oktober)
(untuk periode dari 25 September hingga 31 Oktober)
Jadi, contoh-contoh yang diteliti menunjukkan bahwa kartu kredit adalah alat pembayaran yang nyaman yang memungkinkan Anda menghindari mengajukan banyak pinjaman kecil. Selain itu, jenis pinjaman ini melibatkan ketergantungan bunga pada tindakan peminjam, yang memungkinkan peminjam untuk menghemat bunga dengan perencanaan pengeluaran sendiri yang tepat..
