Tidak mungkin membayangkan ekonomi modern, masyarakat tanpa pinjaman. Sistem pinjaman memungkinkan Anda untuk dengan cepat menyelesaikan masalah moneter orang biasa. Oleh karena itu, permintaan untuk layanan perbankan jenis ini sangat tinggi, dan tawarannya tidak ketinggalan. Karena popularitas pinjaman yang sangat besar, bank harus secara andal menyelesaikan masalah pembayaran kembali uang yang diterbitkan..
Perlu dicatat bahwa di sini kita akan mempertimbangkan hubungan antara bank dan peminjam - individu. Pada kegiatan organisasi keuangan mikro, pegadaian dan persyaratan untuk peminjam - badan hukum akan dijelaskan dalam artikel lain.
Pinjaman terjamin
Pinjaman aman adalah skema pinjaman uang klasik. Dan mendapatkan pinjaman adalah cara pembayaran kembali yang dijamin dari pinjaman dana dan bunga.
Dalam realitas modern, beberapa jenis dibedakan:
- Ikrar properti bergerak.
- Janji real estat (hipotek)
- Jaminan.
- Asuransi.
- Penugasan hak klaim (cession)
Ikrar properti bergerak
Properti apa yang ditawarkan peminjam kepada bank sebagai jaminan? Satu yang memenuhi beberapa persyaratan.
- Itu harus berupa aset likuid..
- Properti ini harus disimpan di bank kreditor, atau ...
- Properti ini mungkin dipegang oleh peminjam, tetapi transfer dan penjualannya kepada orang lain harus dikecualikan atau secara signifikan terhalang.
- Semua properti yang akan digadaikan harus memiliki hak properti.
Beberapa kategori nilai termasuk dalam parameter ini, ini adalah:
- Tunai dalam mata uang nasional atau asing.
- Ingot Logam Berharga.
- Efek (blue chips).
- Mobil baru atau dengan periode penggunaan / jarak tempuh tertentu.
- Peralatan lainnya (sepeda motor, bus, pertanian, mesin, truk, peralatan khusus).
- Yacht, pesawat terbang, dan peralatan mewah lainnya.
Saat ini, jenis jaminan yang paling umum dari jenis ini adalah janji mobil.
Tidak semua bank memiliki layanan pinjaman yang dijamin oleh mobil pribadi, atau ketentuan ketentuannya tidak terlalu menarik. Tentang mengapa hal ini terjadi, diskusi akan ada di depan, tetapi di sini ada baiknya berbicara tentang prinsip-prinsip penilaian properti yang digadaikan.
Ketika mengevaluasi mobil yang dijaminkan oleh bank, Bank tidak akan melanjutkan dari nilai saat ini, tetapi dari harga yang dapat diperoleh pada akhir perjanjian pinjaman. Selain itu, harga di masa depan ini harus mencakup jumlah pinjaman, jumlah bunga dan jumlah biaya operasi untuk penjualan mobil yang dijaminkan. Plus, nilai masa depan harus memberikan likuiditas tinggi ke mobil. Akibatnya, peminjam dapat ditawari jumlah yang sama sekali berbeda dari yang ia harapkan..
Hal lain yang cukup penting adalah peminjaman untuk pembelian mobil baru. Di sini, peminjam menerima jumlah yang diperlukan, tetapi uang ini hanya dapat digunakan untuk tujuan yang dimaksudkan - pembelian mobil tertentu. Prinsip agunan akan menjadi ini - kesimpulan dari perjanjian dan penyimpanan TCP di bank kreditor. Biasanya, bunga untuk pinjaman seperti itu di bawah pasar, tetapi ini lebih dari diimbangi dengan biaya mengasuransikan mobil baru. Diperlukan untuk memastikan mobil sepenuhnya, kondisi ini ditentukan dalam kontrak.Janji real estat (hipotek)
Konsep hipotek sangat mengakar sehingga tampaknya setiap anak dapat mengulanginya - hipotek pinjaman real estat yang dijamin oleh real estat ini. OK, semuanya jelas di sini, tetapi ada satu pertanyaan besar - mengapa bank memeriksa secara menyeluruh, kelayakan kredit peminjam? Tampaknya di sini adalah apartemen, jika orang itu tidak mengelola, Anda dapat memasang untuk dijual, mengambil bagian dari uang untuk melunasi pinjaman, dan mengembalikan sisanya kepada klien dan hanya itu - kapal-kapal meledak di laut. Tapi tidak, tidak semuanya begitu sederhana, dan intinya di sini bahkan bukan kekhasan undang-undang.
Faktanya adalah bahwa bank mana pun sangat enggan untuk menjual agunan. Bank adalah lembaga kredit, bukan bank. Dan selalu lebih menguntungkan baginya untuk bekerja dengan uang, dan bukan dengan properti. Oleh karena itu, perhatian pada kepribadian peminjam, kelayakan kreditnya. Bank sampai saat terakhir akan menawarkan opsi klien untuk melunasi hutang, dari membiayai kembali pinjaman hingga bertemu dengan kolektor.
Tidak diragukan lagi, ketika semua kemungkinan habis, bank akan pergi ke langkah ekstrim - itu akan menjual properti yang digadaikan.
Jaminan, asuransi dan penugasan klaim
Tiga jenis agunan untuk pinjaman berbeda dalam bentuk eksekusi, tetapi mereka disatukan oleh satu hal - jika klien bangkrut, bank menerima uang "hidup" untuk melunasi hutang. Dan ini, sebagaimana telah disebutkan, adalah perkembangan yang paling menguntungkan bagi bank dalam situasi ini.
Berikut ini penjelasan singkat tentang kondisi ini:
- Jaminan - ini adalah penyertaan dalam perjanjian pinjaman dari peminjam bersama, yang akan membayar untuk kenakalan sementara atau permanen.
- Asuransi - perusahaan asuransi akan menanggung jumlah hutang klien, jika suatu kejadian yang diasuransikan terjadi, mungkin kehilangan kemampuan untuk bekerja, kematian peminjam dan kejadian-kejadian lain.
- Penugasan hak klaim (cession) - perjanjian pinjaman mencakup item-item yang memungkinkan bank untuk menjual utang klien kepada pihak ketiga, dan mereka sudah menagih sendiri utang itu.
Ringkas bab tentang jenis agunan untuk pinjaman, perlu dicatat bahwa bank jarang menggunakan hanya satu dari jenis yang disajikan. Misalnya, ketika menerbitkan hipotek, peminjam akan ditawari asuransi tanpa gagal, membawa penjamin dan penugasan akan dimasukkan ke dalam kontrak. Semakin lama jangka waktu pinjaman dan semakin besar jumlahnya, semakin banyak opsi untuk agunan..
Pinjaman tanpa jaminan
Jadi, bagaimana dengan pinjaman tanpa jaminan? Setiap bankir akan mengatakan bahwa pinjaman tanpa jaminan tidak ada di alam. Memang, sulit membayangkan bahwa seseorang yang datang ke bank akan dapat memperoleh pinjaman tanpa memberikan setidaknya semacam jaminan uang kembali. Istilah "tidak aman" lebih bersifat pemasaran, bersifat komersial dan dimaksudkan untuk menarik calon peminjam.
Bagi peminjam, syarat-syarat ini berarti bahwa ia tidak perlu melakukan hipotek properti kompleks, tidak perlu menghabiskan dana tambahan untuk pembelian asuransi, tidak perlu mencari penjamin di antara saudara dan kenalan.
Bagaimana masalah pembayaran kembali pinjaman dan bunga diselesaikan??
Pertama, Anda perlu membuat "potret" peminjam tersebut. Ini adalah klien bank kreditor dengan riwayat hubungan tertentu, termasuk riwayat kredit positif. Orang ini memiliki pekerjaan tetap atau bisnis yang berkelanjutan. Bank yakin akan solvabilitas klien dan dapat menawarkan pinjaman seperti itu (sehingga menghasilkan bunga - keuntungannya).
Prinsip pembayaran pinjaman adalah bahwa peminjam memahami bahwa kualitas hidupnya akan menurun secara signifikan jika ia tidak membayar kembali utangnya..
Secara hukum, ini akan diformalkan dalam perjanjian pinjaman yang cukup besar, di mana peminjam harus memberikan sertifikat pendapatan, pekerjaan, dll. Perjanjian tersebut kemungkinan besar akan mencakup ketentuan untuk pengalihan hak, serta menyediakan peningkatan minat jika terjadi keterlambatan pembayaran.
Pinjaman tanpa jaminan menarik bagi bank dan peminjam.. Manfaat bagi peminjam jelas, mereka telah disebutkan di atas. Untuk bank, ini bagus karena jumlah peminjam meningkat, tidak ada operasi dengan properti yang dijaminkan, pekerjaan sedang dilakukan dengan pelanggan tepercaya.Contoh paling mencolok dari pinjaman tanpa jaminan adalah transaksi kartu kredit. Pada saat pembayaran untuk barang-barang, bank memberi kredit pada pemegang kartu, sementara peminjam tidak memberikan jaminan, tidak membeli asuransi, tidak membawa penjamin, dan bahkan tidak berpikir bahwa bank baru saja memberinya pinjaman.
Ada juga opsi klasik untuk memberikan pinjaman tanpa jaminan - dengan persiapan kontrak untuk jumlah tertentu, dengan penerbitan uang melalui kasir atau dikreditkan ke kartu debit.
Persamaan dan perbedaan
Kesimpulannya, kita dapat melakukan analisis komparatif dari kedua jenis pinjaman ini.
Apa persamaannya?
Seperti yang disebutkan sebelumnya - pinjaman tanpa jaminan hanya dapat disebut kondisional..
Inilah yang menggabungkan mereka dengan pinjaman aman:
- Peminjam, dalam kedua kasus, harus memberikan informasi terperinci tentang dirinya sendiri, tentang pekerjaan atau bisnisnya, tentang pendapatan dan pengeluarannya, komposisi keluarga, pendapatan orang dekat.
- Penting untuk memberikan dokumen atau salinannya, termasuk yang disertifikasi untuk mengkonfirmasi kelayakan kredit mereka.
- Baik di sana maupun di sana akan ada mekanisme untuk mentransfer klaim kepada pihak ketiga.
Apa perbedaannya?
Perbedaan antara kedua jenis pinjaman lebih dari kesamaan. Inilah yang utama:
- Sebenarnya, ketersediaan agunan - jaminan, asuransi, jaminan.
- Seperangkat tindakan yang perlu dilakukan oleh bank dan peminjam untuk mendapatkan jaminan.
- Jumlah pinjaman - dengan pinjaman tanpa jaminan, biasanya kurang.
- Istilah pinjaman - dengan pinjaman tanpa jaminan, biasanya lebih pendek.
- Jaminan dapat mempengaruhi suku bunga, dengan pinjaman yang dijamin, mungkin lebih rendah (misalnya, pinjaman hipotek).
- Keterlibatan dalam proses peminjaman pihak ketiga dan organisasi dengan pinjaman yang dijamin. Ini dapat menjadi pemilik bersama dari properti yang dijaminkan, perusahaan asuransi, penjamin.
Secara umum, tidak mungkin untuk secara tegas mengatakan skema pinjaman mana yang lebih baik atau lebih buruk bagi peminjam dan bank. Sebaliknya, setiap spesies menyelesaikan masalahnya sendiri dan mendekati situasi yang berbeda. Tetapi Anda perlu memahami bahwa keputusan tentang sifat pinjaman akan selalu dibuat oleh bank..
Dan sebagai kesimpulan, harus dikatakan bahwa situasi keseluruhan di negara ini juga mempengaruhi keamanan kredit. Di saat krisis, porsi pinjaman yang dijamin akan meningkat. Dengan stabilitas dan pertumbuhan ekonomi, kenyamanan dan kecepatan pinjaman akan lebih penting, yang berarti bahwa peran agunan akan berkurang.
